Gli assicuratori hanno tradizionalmente lavorato secondo il principio della solidarietà e della ripartizione del rischio.
I Paesi Bassi sono noti per la loro vasta cultura ciclistica. Infatti, un quarto di tutti gli spostamenti nel Paese vengono effettuati in bicicletta. Ma mentre l’uso della bicicletta è in aumento, crescono anche le preoccupazioni per i furti di biciclette, soprattutto per modelli costosi come le e-bike e gli speed-pedelec. Questa tendenza ha scosso il mercato assicurativo, ma sono stati sollevati interrogativi su come gli assicuratori fissano il prezzo delle loro polizze.
La tendenza degli assicuratori a utilizzare tecniche di segmentazione per determinare i premi assicurativi deriva dalla capacità di elaborare grandi quantità di dati. Questi metodi di analisi dei dati consentono di identificare modelli e quindi di elaborare profili di rischio.
In pratica, ciò significa che se qualcuno vive in una zona con un alto tasso di furti di biciclette, il suo premio sarà probabilmente più alto di quello di qualcuno che vive in una zona a basso rischio. Ma questo solleva questioni etiche. È giusto che chi vive in una zona a rischio – spesso non per scelta, ma per circostanze socio-economiche – debba pagare di più per la stessa protezione?
diffusione del rischio
Gli assicuratori lavorano tradizionalmente secondo il principio della solidarietà e della ripartizione del rischio: tutti pagano un po’ affinché alcuni possano essere rimborsati in caso di bisogno. Tuttavia, la tecnologia moderna e l’analisi dei dati hanno reso possibile la segmentazione. Utilizzando queste tecniche, gli assicuratori ora calcolano i premi in base ai rischi individuali, ad esempio al luogo di residenza dell'assicurato.
Nelle regioni con tassi di furto e criminalità più elevati, i proprietari di biciclette possono pagare fino al 50% in più per la stessa assicurazione contro furto e danni rispetto ad altre aree. Questo approccio sembra contraddire la tradizionale idea di solidarietà alla base dell’assicurazione.
Con le biciclette che costano tra $ 2000 e $ 9000, non sorprende che molti sentano il bisogno di assicurarsi contro furti e danni. Questi prezzi elevati hanno reso sempre più popolari le assicurazioni contro i danni alla proprietà e contro il furto, il che significa che sono in gioco molti soldi sia per gli assicuratori che per i proprietari di biciclette.
Alcuni assicuratori hanno scoperto che alcune biciclette, come le pedelec veloci, sono semplicemente troppo rischiose per essere assicurate. Sono considerati troppo costosi, con un rapporto sfavorevole tra premi incassati e possibili rimborsi.
Questa situazione è ulteriormente complicata dai cambiamenti comportamentali tra i consumatori. Da uno studio del Ministero delle Infrastrutture e della Gestione Idrica emerge che molte persone, con la giusta motivazione, sono disposte a sostituire brevi spostamenti in auto con spostamenti in bicicletta. Ciò potrebbe portare ad un ulteriore aumento dell’uso della bicicletta, che a sua volta potrebbe portare a più furti e quindi a una maggiore domanda di assicurazioni.
“Giro breve? È un ciclo in pochissimo tempo!
De campagna che incentiva la bicicletta per spostamenti brevi ha un duplice impatto. Ciò può da un lato portare a una società più sana e più rispettosa dell’ambiente, ma dall’altro può aumentare il rischio di furto di biciclette. Se più persone percorrono tragitti brevi in bicicletta, ciò significa che nei luoghi pubblici verranno parcheggiate più biciclette, il che può offrire maggiori opportunità ai ladri.
Date le sfide e le preoccupazioni menzionate, ci si potrebbe chiedere se esistano modelli assicurativi alternativi in grado di soddisfare sia le esigenze dei consumatori che quelle degli assicuratori. Le assicurazioni collettive o le iniziative orientate alla comunità possono offrire una soluzione, in cui gruppi di persone lavorano insieme per assicurarsi contro furti o danni.
