Застрахователите традиционно работят на принципа на солидарността и разпределението на риска.
Холандия е известна с богатата си култура на колоездене. Всъщност една четвърт от всички пътувания в страната се извършват с велосипед. Но докато употребата на велосипеди нараства, има и нарастващи опасения относно кражбата на велосипеди, особено за скъпи модели като електрически велосипеди и скоростни велосипеди. Тази тенденция разтърси застрахователния пазар, но се повдигнаха въпроси за това как застрахователите оценяват полиците си.
Тенденцията за застрахователите да използват техники за сегментиране, за да определят застрахователните премии, идва от възможността за обработка на големи количества данни. Тези методи за анализ на данни им позволяват да идентифицират модели и по този начин да съставят рискови профили.
На практика това означава, че ако някой живее в район с висок процент на кражби на велосипеди, неговата премия вероятно ще бъде по-висока от някой в район с по-нисък риск. Но това повдига етични въпроси. Справедливо ли е някой, който живее в рисков район - често не по избор, а поради социално-икономически обстоятелства - да трябва да плаща повече за същата защита?
разпространение на риска
Застрахователите традиционно работят в съответствие с принципа на солидарност и разпределяне на риска: всеки плаща малко, за да може на няколко да бъдат възстановени сумите в момент на нужда. Съвременните технологии и анализите на данни обаче направиха възможно сегментирането. Използвайки тези техники, застрахователите сега изчисляват премиите въз основа на индивидуалните рискове, като например мястото на пребиваване на притежателя на полицата.
В региони с по-високи нива на кражби и престъпления собствениците на велосипеди могат да платят до 50% повече за същата застраховка срещу кражба и щети, отколкото в други области. Този подход изглежда противоречи на традиционната идея за солидарност зад застраховането.
Тъй като велосипедите струват между 2000 и 9000 долара, не е изненадващо, че мнозина смятат, че трябва да се застраховат срещу кражба и щети. Тези високи цени направиха застраховката за имуществени щети и кражба все по-популярна, което означава, че са заложени много пари както за застрахователите, така и за собствениците на велосипеди.
Някои застрахователи са открили, че някои велосипеди, като скоростни велосипеди, са твърде рискови, за да бъдат застраховани. Те се считат за твърде скъпи, с неблагоприятно съотношение между премиен доход и възможни изплащания.
Тази ситуация допълнително се усложнява от промените в поведението на потребителите. Проучване на Министерството на инфраструктурата и водите показва, че много хора, с подходяща мотивация, са склонни да заменят кратките пътувания с кола с пътувания с велосипед. Това може да доведе до допълнително увеличаване на използването на велосипеди, което от своя страна може да доведе до повече кражби и следователно до по-голямо търсене на застраховки.
„Кратко пътуване? Това е цикъл за нула време!“
De кампании който насърчава колоезденето за кратки пътувания има двойно въздействие. От една страна, това може да доведе до по-здраво, по-екологично общество, но от друга страна, може да увеличи рисковете от кражба на велосипеди. Ако повече хора карат велосипед за кратки пътувания, това означава, че повече велосипеди са паркирани на обществени места, което може да предостави повече възможности за крадците.
Като се имат предвид споменатите предизвикателства и опасения, може да се запита дали има алтернативни застрахователни модели, които могат да обслужват нуждите както на потребителите, така и на застрахователите. Колективното застраховане или инициативите, ориентирани към общността, могат да предложат решение, при което групи от хора работят заедно, за да се застраховат срещу кражба или повреда.
